Kas yra kredito istorija ir kaip ją pagerinti?

Kredito istorija dažniausiai susidomima tik atsiradus poreikiui skolintis. Dauguma su paskolomis nesusidūrusių žmonių apie tai, kas yra kredito istorija net nežino, o sužinoję, paskolą gali gauti tik tada, jei kredito istorija yra palanki, dažnai išsigąsta. Visgi, kreditingumo istorija gąsdinti neturėtų, mat tvarkingai mokant mokesčius ir kitas įmokas ji bus tikrai gera, na, o jei esate praleidę vieną ar kitą mokėjimą, ar turite nedidelį įsiskolinimą, nederėtų nuleisti rankų – egzistuoja keli būdai, padedantys pagerinti kredito reitingą. Bet apie visa tai nuo pradžių.

Kredito istorija – kas tai?

Kredito istorija, arba kreditingumo istorija – vienoje vietoje (ataskaitoje) pateikta visa informacija apie jūsų finansinę situaciją. Kredito ataskaitoje pateikiama informacija apie paskutinių 10-ties metų finansinius įsipareigojimus: suteiktas paskolas ar kreditus, lizingą, jų kiekį, vykdomumą, įsiskolinimus, jei tokių turite, kasdienių mokesčių, tokių kaip komunalinės, telekomunikacijų paslaugos ir kt. mokėjimą, turimus įsiskolinimus fiziniams asmenims. Kredito istorijoje pateikiamas kredito reitingas ir asmeninė kredito istorijos ataskaita, pagal kuriuos paskolos gavėjai vertina jūsų asmeninių finansų valdymo gebėjimus, finansines galimybes grąžinti pasiskolintą sumą ir rizikas. Kredito reitingo dydis gali lemti tai, ar paskola bus suteikta, ar ne.

Kredito reitingas

Kredito reitingas yra vienas iš svarbiausių rodiklių, nurodančių skolintojui norinčiojo pasiskolinti finansinę būklę ir galimybę tvarkingai vykdyti finansinius įsipareigojimus. Reitingas sudaromas atsižvelgiant į buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdomumą ir padeda nustatyti, ar paskolos gavėjas galės laiku grąžinti naują skolą, kiek daugiausiai galima jam skolinti ir kokiomis palūkanų normomis. Kuo reitingas žemesnis, tuo sunkiau gauti paskolą, mat kreditoriai žemą reitingą traktuoja kaip negebėjimą tinkamai valdyti savo finansų. Be to, žemas reitingas kelia palūkanų normas, tad bloga kredito istorija gali lemti ir brangiai kainuojančias paskolas.

Aspektai, kurie veikia kreditingumo istoriją

Vienos kreditingumo vertinimo sistemos nėra. Kredito istorija ne visada pilnai atspindi realią situaciją, tad geriausiai yra tiesiogiai pasikonsultuoti su paskolos teikėju. Kiekvienas bankas, kredito įstaiga, investuotojas ar kitas finansuotojas prieš priimdamas sprendimą dėl skolinimo atsižvelgia kiek į kitokius kriterijus. Visgi, kelis aspektus apsvarsto visi.

• Turimi finansiniai įsipareigojimai. Kreditoriai visuomet peržvelgia, ką ir kam esate skolingi. Tai aprėpia paskolas, greituosius kreditus, pirkimą lizingu, įsiskolinimą valstybei (komunaliniai, muito ir su jais susiję mokesčiai), vekselius ar net sąskaitas už mobiliojo ryšio paslaugas. Turint daug finansinių įsipareigojimų kredito reitingas gali smukti.
• Mokėjimų istorija. Kitaip tariant, kaip jums sekasi vykdyti finansinius įsipareigojimus: ar laiku mokate įmokas, ar nevėluojate, ar nesate prašę atidėjimų, ar neturite praleistų įmokų. Jei asmuo bent kartą praleidžia mokėjimą, jo reitingas krenta, jis laikomas ne tokiu patikimu, ne itin puikiai valdančiu savo finansus.
• Informacija apie pajamas. Čia skaičiuojami visi pajamų šaltiniai: atlygis pagal darbo sutartį, individualios veikos, bendrovės, įmonės pajamos, įplaukos iš kitų tiek aktyvių, tiek pasyvių pajamų šaltinių. Skolinantis atkreipiamas dėmesys ir į verslus. Jei asmuo vadovavo įmonei, kuri vėliau bankrutavo, tai taip pat gali sufleruoti apie netinkamą planavimą, o tai gali neigiamai veikti kredito istoriją.
• Paskolų kiekis. Gal ir keista, tačiau per dažnas skolinimasis, nepaisant to, kad paskolos grąžinamos laiku, gali neigiamai veikti kredito reitingą. Dažnai mažomis sumomis besiskolinantis asmuo traktuojamas kaip negebantis tinkamai planuoti ir valdyti savo finansų, tad jam suteikti paskolą yra rizikingiau, o didėjant rizikai gali kilti palūkanų procentas.

Mano kredito istorijos ataskaitos paslauga

Mano kredito istorija, arba asmeninė kredito istorija – tai unikali ir būtent jums pritaikyta kredito istorija. Ataskaitoje pateikiami tik jūsų finansinių įsipareigojimų, mokesčių vykdomumo duomenys, buvusios ar esamos skolos, jūsų amžius, darbo stažas ir pajamos, netgi, per 10 metų imtų paskolų, kreditų, lizingo kiekis, dydis, informacija apie tai ir šeiminė padėtis. Be to, asmeninės kredito istorijos ataskaitoje pateikiama ir informacija apie verslo sąsajas, jei tokių yra. Kiekvieno asmens gyvenimas unikalus, tad asmeninė kredito istorija atsižvelgiant į konkretų atvejį taip pat unikali.

Pateikiame žingsnius kaip sužinoti savo kredito reitingą ir istoriją:

• Įeikite į „Mano Creditinfo“ internetinį puslapį ir paspauskite registracijos mygtuką;
• Savo tapatybę patvirtinkite Smart-ID arba mobiliojo parašo pagalba;
• Įrašykite elektroninio pašto adresą, susikurkite slaptažodį ir prisijunkite;
• Paspauskite puslapio viršuje esantį mygtuką „paslaugos“;
• Ten rasite planą „MAN“, kuris suteiks nemažai informacijos, pavyzdžiui, koks yra Jūsų kreditingumas, turimi finansiniai įsipareigojimai, įsiskolinimai, verslo sąsajos ir panašiai. Be to, galėsite nuolat stebėti pasikeitimus kredito istorijoje.

Mano kredito istorija nemokamai

Pateikiame žingsnius kaip patikrinti savo kredito istoriją nemokamai:

• Kredito istoriją galite patikrinti „Mano Creditinfo“ puslapyje;
• Įėję į puslapį spauskite registracijos mygtuką;
• Savo tapatybę patvirtinkite vienu iš Jums patogių būdų – Smart-ID arba mobiliuoju parašu;
• Tuomet įrašykite savo elektroninio pašto adresą ir susikurkite slaptažodį;
• Belieka prisijungti ir pateikti prašymą, jog norite gauti savo kredito istorijos kopiją. Svarbu paminėti, kad nemokamai ją patikrinsite tik kartą. Už bet kurias kitas kopijas gali būti imamas tam tikras mokestis;
• Viskas! Galite susipažinti su esminiais duomenimis, tokiais, kaip finansiniai įsipareigojimai, nepadengti įsiskolinimai, mokėjimų istorija, domėjimasis Jūsų duomenimis ir turimas kredito reitingas nemokamai;
• Kiekvienam užsiregistravusiam asmeniui nemokamai taip pat suteikiama kredito istorijos pasikeitimų stebėjimo paslauga. Elektroniniu paštu gausite trumpus pranešimus, kuriuose būsite informuojami apie Jūsų vardu registruotus įsiskolinimus, domėjimąsi Jūsų asmeniniais duomenimis arba apie tai, jog pasikeitė turimas kredito reitingas.

Kita vertus, savo kredito istoriją taip pat galite patikrinti ir kitame puslapyje:

• Įeikite į Lietuvos banko valdomą Paskolų rizikos duomenų bazę internete;
• Prisijunkite per elektroninės bankininkystės sistemą arba naudodami mobilųjį parašą;
• Čia pateikiami tokie duomenys, kaip asmens kreditingumas, įsiskolinimai ir panašiai.

Patarimai kaip pagerinti kredito istoriją

Klaidinga manyti, kad mano kredito istorija susitvarkys savaime. Tam, kad ji bent kiek pagerėtų, reikia įdėti nemažai pastangų. Norint, kad mano kredito istorija atrodytų patraukliau, siūlome atlikti kelis žingsnius.

• Pirmasis žingsnis, norint pagerinti kredito istoriją – būti drausmingam ir laiku mokėti įmokas, mokesčius, lizingus ir kt. Kuo daugiau laiku apmokėsite mokesčių – tuo bus geresnis kreditingumo rodiklis.
• Jei matote ataskaitoje netikslumų, t. y. joje nurodyta, kad esate praleidę mokėjimą, nors žinote, kad jį tikrai apmokėjote, kreipkitės į klaidingus duomenis pateikusią instituciją ir pasistenkite, kad klaidos būtų ištaisytos.
• Nepamirškite laiku informuoti atsakingus asmenis apie asmeninės informacijos pasikeitimus. Kartais pasitaiko tokių atvejų, kai mokėjimai praleidžiami dėl to, jog skolininko nepasiekė sąskaitos dėl gyvenamosios vietos adreso, elektroninio pašto ar pavardės pasikeitimo.
• Nesiskolinkite per dažnai mažomis sumomis. Rodiklis bus kur kas aukštesnis, jei būsite pasiskolinę vieną didesnę, nei 15 mažesnių sumų.
• Kartais taip nutinka, kad pečius slegia kelios paskolos, kurių, deja, apmokėti laiku nepavykta. Tokiu atveju pagerinti rodiklius gali refinansavimas – taip galite visas turimas skolas perkelti į vieną vietą, sumažinti įmokų dydį ar net pasiskolinti papildomai.
• O gal turite skolininkų ir jūs? Padėti susigrąžinti paskolintus pinigus gali skolų išieškojimas. Susigrąžinę pinigus galėsite lengviau padengti turimas skolas.
• Jei esate susituokę, nepamirškite, kad norint imti paskolą bus vertinamas ir jūsų sutuoktinio kreditingumas, tad peržvelkite ir jį.

Deja, bet blogų kredito įrašų greitai pašalinti nepavyks. Visi kredito įrašai nuo paskutinės įmokos saugomi dar dešimtmetį, tad geriau būti finansiškai drausmingiems, nei bandyti ištaisyti neigiamus istorijos įrašus.

Kas teikia informaciją kreditingumo ataskaitai?

Finansines paslaugas teikiančios įmonės vadovaudamos atsakingo skolinimo principu yra įpareigotos teikti bendram registrui informaciją apie kliento (tiek fizinio, tiek juridinio asmens) turimus aktyvius, pasibaigusius ar pradelstus įsipareigojimus, apie klientų mokėjimų istoriją, kiek įsipareigojimo padengta, kiek dar liko nesumokėto, kada ir kokio dydžio buvo atliktas paskutinis mokėjimas. Iš šios informacijos finansines paslaugas teikiančios įmonės susidaro bendrą vaizdą apie klientą ar naują partnerį, mato jo kreditavimosi dažnumą, kaip jam sekasi laikytis įsipareigojimų, laiku vykdyti prievoles, kiek liko dar nepadengtų įsipareigojimų, koks pradelstų įsipareigojimų dydis. Ši informacija padeda finansines paslaugas teikiančioms įmonėms apsispręsti ar (ir kokiomis sąlygomis) teikti savo paslaugas, prekes, ar tapti ilgalaikiu partneriu. Telekomunikacijų, draudimo, komunalinių paslaugų, transporto, skolų išieškojimo ir kitos bendrovės savo veikloje taip pat naudoja kredito istoriją tam, kad užkirstų kelią vėluojančių sąskaitų susidarymui.

Kodėl kredito istorija ne visada yra tiksli?

Daugelis nesusimąstome, kiek smulkių verslo ir asmeninių santykių susiklosčiusių tarp kelių fizinių asmenų (tokių, kaip paskolos artimiesiems ar draugams) nepatenka į kredito istoriją. Deja, bet ne visi paslaugų teikėjai, o tuo labiau smulkūs verslininkai ar pagal individualiąją veiklą dirbantys asmenys bei kiti privatūs asmenys, gali teikti ar teikia informaciją bendram registrui apie kliento, kitų asmenų pradelstas, nevykdomas prievoles – trumpai tariant, apie savo turimus skolininkus.

Dažnu atveju gaunamos kredito atskaitos gali neparodyti tikrojo kliento kreditingumo, arba kitaip sakant, kiek jis iš tikrųjų turi skolų, neapmokėtų sąskaitų. Jei skolininkas turės pradelstus įsipareigojimus iš to sektoriaus, kuris neperduoda informacijos apie skolininko kreditingumą ir toks klientas (paslaugą suteikęs asmuo) nevykdys priverstinio skolos išieškojimo per antstolių agentūrą, tai apie tikrąjį skolų mąstą dažniausiai žinos tik pats skolininkas. Antstoliai apie priverstinį skolos išieškojimą pateikia duomenis savojoje piniginių lėšų apribojimų informacinėje sistemoje (PLAIS), todėl vykdant priverstinį skolų išieškojimą duomenų perdavimas nebūtinas.

Šešėlyje esantys finansiniai įsipareigojimai didelė problema, neleidžianti atspindėti tikrosios situacijos. Ji ypač atsispindi santykiuose tarp privačių asmenų: paprasti skolos rašteliai, vekseliai yra neregistruojami, apie jų pradelsimą nėra žinoma ir jei kreditorius nepradeda priverstinio skolos išieškojimo, tai informacija  apie skolas ir neregistruojama. O kur dar įvairiausios smulkios prekių ir / ar paslaugų sutartys, kur klientai neatsiskaito už gautas prekes ir / ar paslaugas. Tokių atvejų kai kreditingumo atskaitos rodo, kad skolininkas yra patikimas ir mokus, tačiau realybėje jis neatsiskaito su daugeliu savo partnerių, pažįstamų, draugų ir kitų asmenų yra išties nemažai. Tokie skolininkai, paprastai gali laisvai naudotis kitomis paslaugomis, nors jei visi duomenys apie turimas skolas būtų žinomi, to daryti negalėtų.  

Kada matysime visą kredito istoriją?

Gerai yra tai, kad ir tokios skolos gali būti perduodamos kredito registrams. Kuo toliau, tuo dažniau klientai susidūrę su skolininkais patiki skolas išieškoti skolų išieškojimo įmonėms, kurios duomenis perduoda atitinkamiems registrams ir skolininko reitingas gali kardinaliai pasikeisti jam pačiam to dar nežinant. Norint išvengti šių spragų reikėtų neignoruoti tokių skolininkų ir apie prievolių nevykdymą informuoti atitinkamas įstaigas. Šiai dienai palankiausias būdas ištraukti skolininkų skolas iš nežinomybės – neskolinti be pasirašytų dokumentų (vekselių, paskolos lapelių), nelaikyti skolų giliai stalčiuje. Jei jau taip atsitiko, kad turite vėluojantį apmokėjimą ir patys nenorite imtis veiksmų arba nežinote kaip tai padaryti, alternatyva gali tapti turimų skolų administravimo perdavimas skolų išieškojimo įmonėms arba skolų pardavimas. Taip ne tik apsisaugosite nuo slegiančių rūpesčių, bet ir apsaugosite kitus ir užkirsime kelią skolininkams ir toliau piktnaudžiauti kitais.