Kreditingumo reitingas yra išties svarbus rodiklis, kuriuo rūpintis reikėtų praktiškai kiekvienam žmogui. Kitu atveju, prireikus pinigų, pasiimti paskolą gali būti itin sudėtinga. Laimei, palaikyti gerą reitingą yra ganėtinai paprasta – tereikia laiku įvykdyti turimus finansinius įsipareigojimus.
Kas yra kreditingumas?
Kreditingumas – tai rodiklis, pagal kurį paskolas teikiančios įstaigos sprendžia, ar konkretus asmuo sugeba vykdyti turimus finansinius įsipareigojimus. Iš esmės, tai atspindi žmogaus mokumą. Kreditingumo vertinimas įprastai atliekamas skolinantis arba perkant išsimokėtinai. Taigi, šio rodiklio reikšmė yra išties didelė.
Kuo svarbus kreditingumas?
Asmens kreditingumas yra svarbus visoms paskolas teikiančioms finansinėms įstaigoms. Tai leidžia įvertinti riziką bei nustatyti, ar konkretus žmogus laiku vykdys turimus įsipareigojimus. Be to, kreditingumas gali nulemti paskolos ir palūkanų dydį. Įprastai žemas reitingas yra traktuojamas kaip asmens nesugebėjimas tinkamai valdyti savo finansų. Taigi, kiekvienam žmogui svarbu palaikyti kuo didesnį kreditingumo reitingą.
Kas yra kreditingumo reitingas?
Kreditingumo reitingas – tai rodiklis, paskolas teikiančioms įstaigoms nurodantis konkretaus asmens finansinę būklę ir gebėjimą vykdyti įsipareigojimus. Buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdymas gali nulemti žemesnį arba aukštesnį kreditingumo reitingą. Visgi, nors tai itin svarbus rodiklis, nusakantis konkretaus asmens patikimumą, prasti duomenys dar nereiškia, kad tikrai negausite paskolos. Dauguma kredito davėjų taip pat atsižvelgia į kitus aspektus, kuriuos aptarsime kiek vėliau. Kita vertus, tikėtina, jog turėdami žemą reitingą paskolą gausite didesnėmis palūkanomis.
Tikriausiai kyla klausimas – kaip galite pagerinti savo kreditingumo reitingą? Pirmiausiai, visus finansinius įsipareigojimus turite įgyvendinti laiku. Tai apima ir paprastus, kasdienius mokesčius. Be to, rekomenduojama per dažnai nesiskolinti iš įvairių kreditorių. Visgi, svarbu paminėti, kad itin greitai kreditingumo reitingo pagerinti tikriausiai nepavyks. Visa informacija apie Jūsų finansinius įsipareigojimus yra saugoma maždaug 10 metų nuo paskutinės įmokos. Kita vertus, jeigu kurį laiką elgsitės išties drausmingai, kredito davėjai gali į tai atsižvelgti.
Kreditingumo reitingo veiksniai
Egzistuoja nemažai skirtingų veiksnių, kurie gali padidinti arba sumažinti kreditingumo reitingą:
- Mokėjimų istorija. Tai parodo, kaip konkrečiam asmeniui pavyksta įgyvendinti turimus finansinius įsipareigojimus. Jeigu praleidžiate mokėjimus arba nuolat vėluojate, tikėtina, kad Jūsų reitingas yra nukritęs;
- Finansiniai įsipareigojimai. Tai apima ne tik paskolas ar greituosius kreditus, tačiau ir komunalinius mokesčius bei įvairias sąskaitas. Įprastai, jeigu asmuo turi itin daug finansinių įsipareigojimų, jo reitingas gali būti mažesnis;
- Paskolų kiekis. Net, jei turėtas paskolas grąžinote laiku, Jūsų reitingą gali nulemti tai, kaip dažnai jas imate. Nuolatinis skolinimasis įprastai sumažina asmens patikimumą;
- Pajamų ypatumai. Tai apima visus pajamų šaltinius – atlyginimą, individualią veiklą, turimas įmones. Kreditingumo reitingą taip pat gali paveikti buvę verslai, pavyzdžiui, jeigu įmonė kuriai vadovavote bankrutavo.
Kaip sužinoti savo kredito reitingą?
Kreditingumo istorija – tai ataskaita, kurioje pateikiami konkretaus asmens finansiniai įsipareigojimai, buvusios ar esamos skolos, duomenys apie mokesčių mokėjimą, paskolų kiekis ir dydis, pajamos bei kiti panašūs aspektai. Čia taip pat galite sužinoti savo kredito reitingą. Kiekvienas asmuo savo kredito istoriją gali patikrinti tiesiog internete, pavyzdžiui, “Creditinfo Lietuva”.
Visgi, internete nurodytas reitingas ne visuomet atspindi realybę. Pavyzdžiui, ne visi paslaugų tiekėjai gali pateikti informaciją bendram registrui apie konkretų klientą. Be to, praktiškai neįmanoma užfiksuoti, kiek kartų žmogus skolinosi iš artimųjų. Jeigu šis pinigų neatidavė, o skolintojas nesikreipė į išieškotojus, tokie duomenys nebus įregistruoti oficialiai. Taigi, nenuostabu, jog vertinant asmens kreditingumą, atsižvelgiama į kur kas daugiau aspektų nei vien tik finansinę istoriją.
Kreditingumo vertinimas
Kreditingumo vertinimo metu atsižvelgiama į skirtingus Jūsų finansinės padėties aspektus. Pagal Lietuvos Respublikos įstatymus, jis privalomas kiekvienam paskolų davėjui. Įprastai svarbiausiais rodikliais yra įvardijami šie:
- Kredito istorija. Kaip jau minėjome, tai – bene svarbiausias rodiklis, kuris nurodo, ar paskola Jums gali būti suteikiama. Taigi, svarbu nepraleisti mokėjimo terminų, nevėluoti ir įvykdyti visus turimus finansinius įsipareigojimus;
- Pajamos. Stabilios pajamos kredito davėjams signalizuoja apie tai, kad turimus įsipareigojimus greičiausiai vykdysite laiku;
- Amžius. Šis rodiklis itin svarbus tuomet, kai asmuo skolinasi pirmą kartą. Visgi, dauguma jaunų žmonių dažnai turi trumpesnę kredito istoriją. Taigi, gali būti sudėtinga įvertinti jų patikimumą;
- Įsipareigojimai. Vertinant asmens kreditingumą, visuomet atsižvelgiama į turimus finansinius įsipareigojimus. Kuo jų daugiau, tuo didesnė nemokumo rizika vyrauja. Kita vertus, turimi įsipareigojimai taip pat gali nulemti maksimalią paskolos sumą ar palūkanų dydį;
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis. Norint gauti paskolą, turimi įsipareigojimai negali viršyti 40% mėnesinių pajamų;
- Pajamų šaltiniai ir darbo stažas. Ilgesnis darbo stažas gali signalizuoti apie pajamų stabilumą. Kita vertus, kreditoriams neleidžiama suteikti paskolos tiems asmenims, kurie vienoje darbovietėje neišdirbo bent 4 mėnesius. Be to, kredito davėjams dažnai rūpi ne tik tai, kiek uždirbate, tačiau ir iš kur gaunate pinigus. Įprastai pajamos iš darbo santykių yra laikomos stabilesnėmis už kitus variantus, pavyzdžiui, individualią veiklą arba verslo liudijimą;
- Kiti kriterijai. Manoma, kad prie kreditingumo vertinimo taip pat prisideda tokie aspektai, kaip vaikų ar išlaikytinių skaičius bei gyvenamoji vieta. Kita vertus, įtakos gali turėti ir Jūsų šeimyninė padėtis. Pavyzdžiui, kartais taip pat atsižvelgiama į sutuoktinio kredito istoriją. Visgi, svarbu paminėti, kad pasiskolinti galima ir asmeninėms reikmėms. Tai reikštų, kad sutuoktinio kredito istorija vertinama nebus. Tačiau, tokiu atveju, įsipareigojimams galima skirti tik 20% gaunamų pajamų.
Kreditingumo vertinimas gali būti atliekamas naudojantis tokiais šaltiniais, kaip „Sodra“ arba Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų baze. Visgi, įvairūs kreditoriai turi skirtingus algoritmus, pagal kuriuos vertina kiekvieną paraišką.
Įmonių blogas kreditingumas
Žemu kreditingumu gali pasižymėti ir įmonės. Tokiu atveju, įvairius sandorius norintys sudaryti asmenys neretai nukenčia nuo negrąžintų skolų ar nenumatyto bankroto bei kitų nuostolių. Laimei, internete taip pat galite patikrinti norimos įmonės kreditingumą. Ataskaitoje rasite informaciją apie bendrovės vadovus ir akcininkus, buvusius bei dabartinius pradelstus mokėjimus, įvairius finansinius rodiklius. Tai taip pat padės išsiaiškinti įmonės kreditingumo reitingą. Be to, ataskaitoje įprastai pateikiama informacija apie egzistuojantį turto areštą ar įsiskolinimus. Taigi, tai gali padėti išvengti sandorių su didelės bankroto arba mokumo rizikos subjektais.
Kita vertus, jeigu apsisaugoti nepavyko ir susidūrėte su prasto kreditingumo įmone, Jums gali prireikti skolų išieškojimo. Tokiu atveju, raginame kreiptis į mus – Eskolos.lt.
